Кредитный рейтинг — это числовой показатель, отражающий вашу финансовую надёжность в глазах банков и кредитных организаций. Он показывает, насколько дисциплинированно вы относитесь к своим долговым обязательствам и способен ли человек выполнять условия договора. При рассмотрении заявки на кредит, рассрочку или аренду жилья, финансовые учреждения ориентируются на кредитный рейтинг как на один из главных факторов принятия решения.
Оценка формируется на основе данных кредитной истории: наличие просрочек, своевременность выплат, сумма долгов, общее количество кредитов и даже поведение при подаче заявок. Высокий рейтинг открывает доступ к выгодным условиям — более низким процентным ставкам, более крупным займам и упрощённой процедуре одобрения. Низкий, напротив, может привести к отказу или менее выгодным условиям кредитования, даже если у человека есть стабильный доход.
Кредитный рейтинг важен не только при получении займа. Всё чаще он используется при аренде квартир, оформлении подписок с постоплатой, подключении определённых услуг, а иногда даже работодатели в отдельных сферах могут учитывать его при найме. Поэтому забота о его состоянии становится важной частью личной финансовой грамотности.
Стоит отметить, что у каждого человека может быть не один рейтинг, а несколько — в зависимости от того, сколько кредитных бюро формируют отчёты и какую методику они используют. Однако в любом случае принципы расчёта схожи, и рекомендации по его улучшению универсальны. Чем прозрачнее и стабильнее ваша финансовая активность — тем лучше будет и ваш рейтинг.
Основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг:
- История платежей. Самый значимый фактор. Регулярная и своевременная оплата кредитов, коммунальных услуг, штрафов и других обязательств положительно влияет на оценку. Даже один пропущенный платёж может понизить рейтинг.
- Уровень кредитной нагрузки. Если вы регулярно используете почти весь доступный кредитный лимит или имеете сразу несколько активных займов, это может восприниматься как финансовая нестабильность. Оптимально использовать не более 30–40% от доступного лимита.
- Длительность кредитной истории. Чем дольше вы пользуетесь кредитными продуктами, тем лучше. Старые, исправно обслуживаемые кредиты или карты говорят о надёжности и опыте обращения с займами.
- Разнообразие кредитов. Положительно влияет наличие разных видов обязательств — потребительских, ипотечных, автокредитов. Это свидетельствует о том, что вы умеете обращаться с разными форматами займов.
- Количество кредитных заявок. Частые запросы на получение новых кредитов могут указывать на финансовые трудности. Кредиторы видят это как тревожный сигнал, особенно если по заявкам следуют отказы.
- Просрочки и задолженности. Любая просрочка более 30 дней фиксируется и долго хранится в истории. Особенно негативно сказываются крупные задолженности, судебные разбирательства и банкротства.
- Ошибки в отчётах. Иногда на рейтинг влияют некорректные или устаревшие данные, занесённые в кредитную историю. Это могут быть чужие долги, закрытые кредиты, которые числятся как активные, и прочие ошибки, которые важно отслеживать и своевременно исправлять.
Как улучшить кредитный рейтинг:
Первым делом необходимо получить свою кредитную историю — это бесплатно возможно сделать раз в год. Проверьте её на наличие ошибок, некорректных записей или устаревших данных. Если вы обнаружите неточности, направьте заявление в бюро с просьбой об исправлении. Многие недочёты устраняются в течение месяца, и это уже может дать прирост рейтингу.
Затем сосредоточьтесь на устранении текущих задолженностей и исправной оплате всех активных обязательств. Даже минимальный платёж, сделанный вовремя, лучше, чем задержка. Если у вас есть просрочки, старайтесь их погасить как можно скорее — с момента оплаты начинает отсчитываться срок «реабилитации» кредитной истории. Чем больше времени проходит без новых нарушений, тем выше вероятность улучшения рейтинга.
Если у вас нет кредитной истории вообще, начните её формировать с небольших сумм. Оформите кредитную карту с минимальным лимитом или рассрочку на недорогую покупку. Главное — пользоваться этим продуктом регулярно и полностью гасить задолженность до окончания льготного периода. Это покажет вашу надёжность даже без крупных сумм.
Также полезно не закрывать старые карты или кредиты, по которым нет задолженности. Возраст счёта влияет на общую оценку: чем дольше он существует и активно используется, тем выше доверие. Старайтесь поддерживать низкий уровень долговой нагрузки, не берите новые кредиты без необходимости и избегайте избыточных заявок на займ.
Полезные советы:
- Платите все счета вовремя, особенно по кредитам, налогам и коммунальным услугам. Даже незначительное опоздание может быть зафиксировано.
- Не превышайте рекомендованный лимит использования кредитных карт — старайтесь держать его ниже 30–40% от доступного.
- Проверяйте свою кредитную историю хотя бы раз в год, чтобы вовремя выявлять и устранять ошибки.
- Не закрывайте старые кредитные счета, если они не создают дополнительных расходов — возраст аккаунта положительно влияет на рейтинг.
- Избегайте частых заявок на кредиты, особенно в течение короткого периода времени.
- Поддерживайте финансовую подушку — наличие накоплений снижает вероятность просрочек в экстренных ситуациях.
- Используйте автоматические платежи, чтобы не забывать о регулярных обязательствах.
- Если попали в сложную ситуацию, попробуйте договориться с кредитором о реструктуризации долга — лучше открытого конфликта и судебных разбирательств.
Хорошая кредитная история может сыграть важную роль и при крупных финансовых решениях, таких как покупка или продажа недвижимости. Особенно важно это учитывать, если вы планируете продавать свою квартиру и инвестировать в новое жильё. Далее мы расскажем, как подготовить квартиру к продаже и получить больше денег, используя простые, но эффективные приёмы.